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Por qué los agricultores deberían hablar con su banquero sobre la refinanciación hoy

La semana pasada, Brian Scott envió un mensaje de texto a su banquero para ver si refinanciar a una tasa de interés más baja era una opción para la granja de su familia en Indiana. Cultivando maíz, soja, Palomitas, y el trigo es la parte divertida, pero ese no es el único lugar donde se puede encontrar dinero, él dice. Después de algunas llamadas telefónicas y firmar algunos documentos, Scott estará en camino de ahorrar $ 100, 000 en los próximos cuatro años mediante la refinanciación de un préstamo para tierras agrícolas y la hipoteca de su casa.

Debido a que refinanció el préstamo de la tierra con el mismo banco que la finca ha estado usando durante años, el proceso no requirió mucho esfuerzo, Scott dice.

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“La mayoría de nuestros préstamos agrícolas son hipotecas a 20 años, pero se renuevan cada cinco años. Este acaba de renovarse el año pasado, pero obtuvimos una caída bastante buena en la tasa de interés, por lo que tienen cuatro años más antes de que se renueve de nuevo. Eso me va a ahorrar alrededor de $ 4 800 al año durante los próximos cuatro años, ”Dice Scott.

Mientras miraba los préstamos, Scott pensó que no estaría de más preguntar por la hipoteca de su casa. Resultó, hubo oportunidad de refinanciar.

Los Scott habían escuchado que las tasas de interés podrían seguir cayendo y se preguntaron si deberían esperar. Su banquero explicó que las cosas se están moviendo rápidamente en este momento. Hay oportunidad de ahorrar ahora, y el futuro se desconoce. Scott y su esposa, Nicole tomó la decisión de aprovechar lo que era seguro y avanzar hacia el refinanciamiento.

"A la larga, la casa probablemente me va a ahorrar más dinero que el préstamo en el campo, ”Dice Scott.

Scott planea invertir el dinero que está ahorrando en otros gastos agrícolas, tal vez pague por adelantado un poco de fertilizante al final del año o pague unos pocos acres de baldosas.

"Si paga menos intereses por sus préstamos, tendrá menos deducciones de impuestos. Si me quedo con los ahorros en efectivo, Voy a perder un tercio por impuestos así que será mejor que lo gaste en algo, " él dice.

¿Es la refinanciación adecuada para su granja?

Creciendo, Hablar con el banquero agrícola con su padre ayudó a Tanner Winterhof a descubrir su interés en las finanzas. Hoy tiene 13 años th año de préstamos agrícolas y trabaja para VisionBank of Iowa.

Últimamente, Winterhof ha estado trabajando con varios de sus clientes para refinanciar y aprovechar las bajas tasas de interés actuales.

En la industria de hipotecas de viviendas, donde el préstamo promedio es de $ 250, 000, la regla general dice que vale la pena los costos de refinanciamiento si puede obtener una tasa de interés un medio por ciento más baja y planea quedarse en la casa durante cinco años o más.

Si bien no existe una regla general ampliamente utilizada en los préstamos para tierras agrícolas, Winterhof dice que se aplica la misma idea. Generalmente, cuanto mayor sea el préstamo, cuanto menor debe ser la variación de la tasa de interés para generar ahorros significativos.

"Si tienen un préstamo de tierras por $ 500, 000 y se quedarán con esa tierra durante cinco años o más, simplemente se convierte en una tasa de interés menor. No es necesario que sea un medio por ciento más bajo para ver los beneficios, " él dice. "Solo necesita ser un cuarto por ciento de donde podría valer la pena dedicarle su tiempo".

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¿Cuáles son los pasos para refinanciar?

Winterhof señala que el refinanciamiento generalmente surge de dos maneras. Un banco de la competencia puede acercarse a un agricultor para alertarle de que las tasas de interés han bajado y es posible que pueda ahorrar dinero cambiando su préstamo y refinanciando.

Los prestamistas también pueden contactar a sus clientes actuales. "En VisionBank es cuando tenemos algún tipo de bache de mercado o un pequeño bulto como este, revisamos las reducciones de las tasas de interés caso por caso ".

Incluso si su banco no se comunica, Vale la pena llamarlos para iniciar la conversación y construir la relación. El proceso de refinanciamiento es relativamente sencillo.

Paso uno, un banco deberá determinar qué tipo de riesgo representa un agricultor. La mayoría de los bancos tienen precios basados ​​en el riesgo, Winterhof explica. Si desea refinanciar asegúrese de que el banquero tenga información financiera actualizada.

"No es habitual que las tasas bajen en esta época del año, pero es realmente conveniente para los agricultores porque probablemente ya hayan estado en contacto con su banquero para establecer notas de operación para 2020. Lo más probable es que ya tenemos esa información. Lo único que puede espolvorear encima es su declaración de impuestos de 2019 si se ha hecho, ”Dice Winterhof.

Próximo, eche un vistazo al tipo de préstamos que podrían beneficiarse de la refinanciación. Los agricultores pueden tener una hipoteca de vivienda personal, préstamos de equipo, préstamos para tierras agrícolas, y un préstamo operativo.

“En este momento, no veo que las tasas de préstamos para equipos bajen tan rápido como las tasas de bienes raíces. No veo que las tasas de bienes raíces agrícolas caigan tan rápido como las tasas de hipotecas de viviendas. Un préstamo hipotecario en este momento es el más barato que he visto en toda mi carrera, ”Dice Winterhof.

Él añade, “Recuerdo una época en la que las tasas de las tierras agrícolas eran más bajas que en la actualidad. No por mucho pero todavía hay un caso en el que alguien podría tener una mejor tasa ".

Una vez que un agricultor sabe qué hipotecas podrían beneficiarse de la refinanciación y qué nuevas tasas son elegibles, el siguiente paso es comprometerse con un prestamista.

Después, Es probable que sea necesario realizar una tasación de bienes raíces. El banco ordena una tasación y la realiza un tercero. Aunque una tasación agrega gastos al proceso, ayuda a establecer cuánto capital hay en el activo que se está refinanciando.

Finalmente, Firmar los papeles con la nueva tasa de interés pactada.


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