La mayoría de los agricultores desean la tranquilidad que brinda el seguro de cuidados a largo plazo. Paga los costos de cuidarlo a usted oa otros miembros de su familia en un centro de atención, sin tener que vender la finca para pagar las facturas.
Pero la gente a menudo se detiene a costa de ese tipo de seguro, dice Dana Troske, un ex niño granjero de Dakota del Sur que ayuda a familias campesinas a elaborar planes de transición generacional (danatroske.com).
El seguro de atención a largo plazo puede ser especialmente caro si espera hasta jubilarse para siquiera considerarlo. él dice. Para entonces, edad avanzada y problemas de salud en curso, como diabetes o cáncer, puede dificultar la calificación.
"Hace diez años, tal vez puedas conseguirlo a un precio razonable, ”Dice Troske. "Pero los requisitos de suscripción se han vuelto mucho más estrictos, y las primas han aumentado significativamente ". Más, él añade, la mayoría de las pólizas de atención a largo plazo ahora están redactadas para beneficios de tres o cinco años, en lugar de un beneficio de por vida.
El otro problema con el seguro de atención a largo plazo es que si no lo necesita, las primas que pagó se sienten en vano. "Ese dinero acaba de desaparecer, ”Dice Troske.
En los últimos años han aparecido un par de alternativas al seguro tradicional de atención a largo plazo que pueden resultar más atractivas para los agricultores. él dice.
Basado en seguros de vida
Uno es un producto basado en seguros de vida. Usted compra una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional provisional para los gastos de atención a largo plazo mientras aún vive.
"Generalmente, la póliza está redactada para que pueda acceder hasta el 80% del beneficio por fallecimiento para la atención a largo plazo, ”Dice Troske. "Si es $ 500, 000 póliza, podrías usar $ 400, 000. Con una provisión adicional, podría llegar al 100% ".
La buena noticia aquí es que si nunca lo necesita para cuidados a largo plazo, tus herederos cobran los $ 500, 000 (libre de impuestos) a su muerte. O, si usaste $ 250, 000 para cuidados a largo plazo, todavía obtendrían los $ 250 restantes, 000.
“Se le pagará un beneficio a alguien, ya sea por su cuidado o por sus herederos en el momento de su muerte, ”Dice Troske. En algunos casos, él dice, el costo del seguro de vida puede ser competitivo con el costo del seguro de atención a largo plazo.
Otra ventaja de la opción de seguro de vida es que las primas están bloqueadas durante la vigencia de la póliza. lo que no es necesariamente cierto en el caso de los seguros tradicionales de atención a largo plazo. Por otra parte, la política tradicional tiene incorporada cierta protección contra la inflación, mientras que el seguro de vida no lo hace.
Basado en activos
Otra alternativa es lo que Troske llama protección de cuidados a largo plazo basada en activos. Primero usó este producto para un agricultor al que no le gustaba pagar primas mensuales. Troske lo compara con una forma de autoseguro, y normalmente se basa en anualidades.
"Un agricultor podría poner $ 50, 000 de sus propios activos en una anualidad, y podría crecer a un 3% o 4% anual. Durante unos años, digamos que crece a $ 80, 000. En ese momento, si tiene necesidades de cuidados a largo plazo, la compañía aseguradora suscribe en este producto una provisión que puede hacer hasta triplicar el monto del saldo para cuidados a largo plazo. Eso sería $ 240, 000 disponibles ".
Este producto tiene cierta protección contra la inflación; está creciendo al 3% o 4% anual. Si nunca usa el dinero para cuidados a largo plazo o solo parte de él, el saldo pasa a sus herederos a su muerte.
“Esta es una inversión de algunos de sus activos para brindar atención a largo plazo. El dinero está ahí y crece hasta que lo necesitas. y no paga esas primas mensuales, ”Dice Troske.
Varias compañías de seguros ofrecen alguna forma de estos productos de cuidado a largo plazo, él añade. "Mi consejo es que hagas lo que hagas, ir siempre con las empresas financieras mejor valoradas, aquellos con calificaciones A +. Es posible que no necesite cobrar la póliza durante 20 años a partir de ahora, así que quieres una empresa que sabes que estará allí ".
